レイク

審査というのは、その人にいくらお金を貸して、確実に返済できるのかを計算する事を言います。これはキャッシング会社だけでなく銀行などで住宅ローンなどを組む時にも行われます。

お金を貸したは良いけど返せなくて損をする。そんな事がないように基本的に審査は慎重に行われる事がほとんどです。それが銀行で多額の借入ともなると、何週間もかかって審査が行われたりもします。その審査を簡易的にして、スピード審査を売りにしているキャッシング会社が増えてきています。

これは各社独自のシステムで、借入上限額と借入可能かを判断するのです。インターネット上での審査も可能で時間帯にもよりますが、数秒で審査結果が分かる会社もあります。キャッシング会社のレイクもお申込み後の画面で審査結果を確認できて、平日14時までにお手続きが完了すれば即日融資も可能になっています。

ここで注意しなければならないのが審査が甘いという事ではないという点です。あくまでも独自のシステムでスピード審査を行っているのであって審査基準が満たされていなければ借入は不可能です。

審査が厳しいというのは利用者にとってもキャッシング会社にとっても利点になります。利用者は返済可能な金額を借りる事ができて、キャッシング会社も回収可能な金額を貸す事ができます。

逆に審査が甘い会社の方が危険なのです。そういった会社は、利用者が返済できない金額を貸し付けます。利用者も一時はお金が手に入り嬉しいですが、すぐに返済に困ります。借りたお金が返せなくなると、テレビや漫画の世界のような恐ろしい事が起こる事もあります。そして最悪の場合、自己破産になるという事もありえます。

自己破産になるとお金の面だけでなく引越しができなくなるなどの、様々な日常的な生活でも制約を受けてしまいます。借りたお金を確実に返済するためにもキャッシングの審査は甘いところではなく厳しい会社を選ぶようにしましょう。

借入をしたら金利に基づいた利息が発生して返済しなけらばならない。キャッシングをする際の基本であり、一番重要なポイントです。金利は法律によって上限金額が定められており、それ以上の金利を設定しているところは闇金融と呼ばれて違法行為になります。

法定金利の上限額は金額にもよりますが２０％となっています。TVCMや広告を出している会社の上限金利は、これより少し低い１８％に設定している会社がほとんどです。１８％の金利で１０万円借りると１年で１万８千円の利息がつきます。１カ月では１５００円程度です。これに元本も減らしていく訳ですから、多額の借入をすると中々元本が減らずに利息が高くなってしまいます。

キャッシング会社を利用するには金利をよくよく考えてからでないと恐ろしい結果になります。最悪の場合は自己破産になることもあります。そうならない為にも、多額の借入をする際には金利の安い会社を選ぶ事が重要なポイントです。

また自分の返せる範囲で借りるというのが一番大切なポイントです。最初は軽い気持ちで５万とか１０万とか借りていても、あっという間に返すのに苦労する金額になってしまいます。

レイクなど無利息期間を設けているキャッシング会社もあります。
最高いくらまで貸し出せるとか、最低金利が低いところなどの点に惑わされない力を身につけましょう。自分の目的やニーズにはいつまでにいくら必要で、いつまでに返済する。お金を借りる時は必ず、返済計画を立てなければなりません。少しでも利息を払わずに借りたお金を必ず返す。キャッシングをする際は、これを忘れずにするべきです。

窓口まで行って借りる時間がない。すぐにでもお金が必要。そんな方にはネットキャッシングがオススメです。ネットキャッシングは基本的に、インターネット上での借入返済を行うキャッシングサービスです。２４時間対応していてお金が、すぐにでも必要という方には適しています。

また普通なら申込から審査まで時間がかかる事があります。しかしネットキャッシングでは時間帯にもよりますが最短数秒で審査が終わり、カードや書類も後日郵送してくれます。

来店の手間も省けて契約も楽というネットキャッシングですが気を付けないといけない点もあります。それは利息が若干高いという点です。すぐにでもお金が必要という方には適していますが、ある程度時間に余裕がある方は少しでも金利の安い会社を選んだ方が良いでしょう。

そんな中でもネットキャッシングのサービスを行っている会社も各社特色を出そうとしています。レイクでは初回に限り、５万円まで１８０日間、それ以上でも３０日間の無利息期間を設けています。他にも無利息期間を設けている会社はあります。同じ新生銀行のノーローンでは１週間無利息がずっと続きます。またプロミスでは初回に限り３０日間無利息の期間を設けています。

無利息期間を設けている会社はありますがレイクの良い点は、提携ATM（セブン銀行・ローソンATM・E-net）を利用すると手数料なしで、返済と借入が可能になっているところです。他の銀行だと自社のATM以外だと手数料をとられるところがほとんどです。この手数料が以外と馬鹿になりません。１回１０５円でも１０回行うと１０５０円です。金額にもよりますが、利息より高く付いてしまう事もあります。

ネットキャッシングは手軽で便利です。だからこそ損をしないような借り方をしましょう。

比較的最近の話ですが、２０１０年６月に貸金業法が改正されたのをご存知でしょうか？今までの貸金業に関する「穴」を埋めるために改正されたと言って良いでしょう。この貸金業法改正によって、意外にも夫婦の絆が強まる・・・と思ったのは少なくないのかもしれません。

なぜ夫婦の絆が強まる？と思うかもしれませんが、その改正に関してさらにもう一歩踏み込んでお話したいと思います。また後ほど「総量規制」に関しては詳しく説明致しますが、総量規制が敷かれたのと専業主婦の借入方法に大きな変更が加えられたのが、今回の改正の大きな特徴です。

とりわけ後者の専業主婦の借入方法について詳しくお話したいのですが、以前は、法のもと専業主婦がキャッシングを行った結果、夫の知らないうちに借金トラブルが多発したのです。というのも、以前の法律では、特に夫の同意がなくとも専業主婦のキャッシングが容易にできたわけなんですね。

しかし、２０１０年の改正によって、夫の同意なくしては専業主婦の方が簡単にキャッシングできなくなったのです。というのは、専業主婦がキャッシングを行う場合、夫の収入証明書と同意書が必要になったからなのです。

夫の収入を証明できるものや同意書が必要となると、夫にキャッシングする旨を話さないわけにはいきません。夫が納得するようコミュニケーションが必要になってきます。そうすると自ずと夫婦の絆が強まっていく・・・と簡単にはいかないかもしれませんが、夫との会話が増えるのは間違いなさそうです。

しかし、難題も残っています。夫の収入証明書や同意書を確認するのが面倒という理由から、専業主婦への貸付を行わないキャッシング業者も出てきたのも事実です。主婦による借金トラブルを防ぐ為の改正であったわけですが、キャッシングそのものができなくなってしまったのではあまり意味がありません。

まあ、法律に文句を言っても仕方ないのですが、これが現実です。もちろん主婦であっても全く借りるすべがないというわけではありません。例えば、レイクを参考にすると「安定した収入」があれば借入は可能です。ですから、必要な時は、状況に応じてキャッシングを行うことにしましょう。

キャッシング業界では数多くの業者が競い合い、一人でも多くの顧客を獲得しようと努力しています。その一つの方法が常時実施するわけですが、絶対見逃せません。なぜ見逃せないのか、その理由を一歩突っ込んで話していきたいと思います。

キャッシング各社が実施する中で、消費者が最も喜ぶものと言えば「無利息期間」でしょう。ご存知だと思いますが、消費者金融業者等から融資を受けた場合、元金に加え利息を返済するのが一般的です。

しかし、幾つかのキャッシング業者はお得な無利息期間を定め、一定の条件を満たした場合、利息の要らない貸付を行ってくれるのです。さまざまなタイプの無利息キャンペーンがありますが、その中でも特に人気の高いレイクの無利息期間を参考に見てみましょう。

レイクでは2つのタイプの無利息期間が提供されているのですが、そのうちの一つは「30日間無利息」というものです。一例を当てはめてみましょう。

20万円を借り入れ30日間利用した場合、本来であれば利息は・・・

◆借入額20万円×金利（年利１８％）÷365日×利用日数30日＝２，９５８円（小数点以下切り捨て）

となります。しかし、３０日間は無利息ですから２，９５８円は返済する必要がなく、実際に借りた２０万円のみ返済すれば良いのです。約３，０００円近く得するわけですから、この無利息は絶対見逃せませんよね。

以上のように比較してみると一目瞭然ですが、無利息は非常にお得なことが分かりますね。これはあくまでも初めて契約した人が対象となりますので、初めてレイクでキャッシングする人は要チェックです。
（⇒レイクの無利息の詳細について）

一つ注意点ですが、規定されている無利息期間を超えて借入を行うと、通常の金利が適用され利息を支払わなければならなくなります。無利息期間から最大限の益を得たいなら、やはり期間内で返済するのが最善でしょう。

何か悪いことをすると俗に「ブラックリスト」に載ると言われますが、キャッシング業界には本当にブラックリストが存在するのでしょうか？結論から申しますと、ブラックリストというものはありません。ただし、ブラックリストに該当するものは存在すると言えますので、その点をさらに突っ込んで説明したいと思います。

キャッシングやクレジットカードを利用して、返済期日を過ぎても返済せず且つ信用情報機関が規定する一定の期間以上返済をしないと、「事故情報」として信用情報機関に記録されます。

この「事故情報」が、いわゆるブラックリストにあたるものと考えて間違いではありません。しかし、ブラックリストとは根本的な考え方が異なりますので、キャッシングを行うならば正確な知識を頭に入れておいた方が良いでしょう。もう一度繰り返しますが・・・

◆返済日を過ぎて且つ信用情報機関が規定する一定の期間以上返済をしないと「事故情報」として記録される

これがブラックリストの真実です。ブラックリストというものは存在しませんが、事故情報というものが存在する。これが正しい知識ですから覚えておいて下さいね。ただし、事故情報に記録されることを俗に「ブラック」又は「ブラックリスト」と呼ぶこともついでに覚えておきましょう。

一旦事故情報が記録されると、返済が済んでいたとしても約５～１０年は情報が残りますので、その間は新たにクレジットカードを作ることができなかったり、ローンを組んだりすることができませんので、キャッシングの返済や返済期日、また返済方法に関する知識も欠かせません。
（⇒融通の利く返済ができるのはレイク）

また、キャッシングを行う場合、事前の心構えも大切です。基本的にキャッシングは２０歳以上の大人の方が取引できるものですから、りっぱな社会人が現金を借りた場合当然返済義務が生じることを認識しなければなりませんし、確実に返済を行う必要があることもお忘れなく。

キャッシングをするには、まずはキャッシング業者に申込むのが最初のステップというのは周知の事実ですが、その後はどうなるの？という質問をいただきました。確かに、初めてキャッシングする方には大きな疑問かもしれませんね。では、ここでは一般的なキャッシング業者の申し込みから融資までの一連の流れをご紹介しましょう。

STEP１．申込み
これは誰でも分かりますよね。申込みからすべてが始まります。自分が利用したいと思うキャッシング業者に利用申請を行います。たいていの場合、インターネット（パソコン・携帯電話）、自動契約機、電話、郵送の4種類で申し込みを行なえます。

急いでいる方はインターネットを介して申し込むことが一般的で、オペレーターと相談しながら申し込みたいなら、自動契約機か電話での申込みとなります。

STEP2．審査
申込みが完了すると、次に業者の審査が行われます。審査で重要視されるのは申込者の返済能力ですが、それを図る一つの目安となっているのが収入です。たいていどの業者でも安定した収入があるかを重視しています。例えば、キャッシング大手のレイクの申込み条件の一つは、「安定した収入のある方」となっています。
（⇒レイクの詳細に関して）

STEP3．契約
審査が通ると、次にキャッシング業者と契約を締結することになります。インターネット（パソコンまたは携帯電話）、自動契約機、FAX、郵送のいずれかで契約を結ぶことになるでしょう。契約のステップでは、必要書類をキャッシング会社に送付しなければならず、その都合でそれら4種の方法のいずれかで契約を結ぶことになるわけです。

STEP4．借入れ
インターネットを介して申込みした場合、即日振込みを受けられるケースがほとんどです。その他の主な借入方法は、業者専用ATMまたは提携金融機関ATMとなります。即日振込み以外のケースでは、現金引き出しのためのキャッシング・カードが送付されてきます。そのカードを利用すれば、いずれかのATMで現金を引き出せるというわけです。

以上のSTEPでキャッシングを行なうことができるのですが、一連の流れがだいたいお分かりいただけたと思います。この流れを頭に入れておけば、スムーズに融資を受けることができるでしょうし、不安なくキャッシングの申し込みを行なうことも可能になります。この流れを頭に入れておきながらキャッシング申込みを行なうことにしましょう。

キャッシング申し込みをする前に必ずと言っていいほどするのが、キャッシング各社の金利比較でしょう。金利を比較する理由、それは言うまでもありませんが、金利が安ければ安いほど消費者にとってお得ですし、逆に高ければ高いほど損をすることになります。ですから、キャッシング申込み前の業者比較は必要不可欠です。

ただし、キャッシング各社の提示する金利に対して正しい見方ができていなければ、キャッシング全体に対しても見方がゆがんでしまいます。そこで、金利に対してどんな正しい見方を保つべきなのでしょうか。ここで、キャッシングの金利に対する正しい見方を培うことにしましょう。

キャッシング各社が提示する金利を今までにご覧になったことがあると思うのですが、基本的に幅があります。例えば、９．０～１８．０％というように、幅があるわけですね。これは借入額や借入期間といった借入条件に応じて変動する意味合いがあるのですが、初めて借入する時は最高金利が適用されると考えるべきでしょう。

というのは、初めて借入する時キャッシング業者は多額の契約を結ぶことはほとんどなく、たいていの場合は１００万円未満の契約となります。そして、１００万円未満の融資に適用できるのは最高１８．０％の金利です。ですから、業者が提示する最高金利が１８．０％ならば、おのずと適用金利は１８．０％になるというわけですね。

ここからわかるのは、業者の金利比較の時、業者提示の最低金利ではなく最高金利を比較することに意義があるということです。最低金利の比較はあまり意味がないでしょう。

また、キャッシングの金利は上述したように１８．０％、つまり相対的に安くはありませんから、なるべく短期間の借入ですむよう計画すべきです。キャッシングの金利と返済方式は長期間借りれば借りるほど返済額も多くなるようになっています。ですから、キャッシング業者での融資はあくまでも短期勝負、ということを頭に入れておきましょうね。

以上、初めてキャッシングする時、頭に入れておくべき金利に対する正しい見方となります。金利に対する見方が健全ならば、健全に返済が可能になると思いますので、その点に留意しましょう。

２０１２年９月現在、グレーゾーン金利というものは完全に撤廃されていますが、以前はグレーゾーン金利というものが存在し、そのゾーンによって過払いといった問題が噴出したのです。グレーゾーン金利とは一体どんなものだったのでしょうか？現在にはどんな影響があるのでしょうか？

グレーゾーンには、二つの法律、「利息制限法」と「出資法」が深く関係しています。利息制限法とは、貸金に応じた上限金利を定めるものです。具体的に言うと・・・

・貸金１０万円未満の場合、上限金利２０％
・貸金１０万円以上１００万円未満の場合、上限金利１８％
・貸金１００万円以上の場合、上限金利１５％

と利息制限法でしっかり定められているわけでして、この上限金利は現在でも変わりません。では、出資法とは何でしょうか？出資法とは、１９５４年に制定された法律で、２０００年頃には２９．２％と定められていました。この出資法で定められている金利と、利息制限法で定められている上限金利の間のゾーンのことを通称‘グレーゾーン’と呼んでいたのです。

消費者金融をはじめ、さまざまな金融業者は利息制限法で貸金業を営むべきところ、出資法の２９．２％を消費者に適用し貸金業を行なっていました。その結果、消費者は払わなくても良い利息まで払わされ、結局は「過払い問題」が噴出したのです。

過払い問題は大きな問題で、過払いをした多くの消費者は法的手段をもって該当する金融業者を訴えたため、一部の金融業者は資金面で対応困難となり、結局は財務状態が悪化、倒産に追い込まれました。そのような事態を招いた根源グレーゾーン金利。今では完全に撤廃され、どの金融業者で融資を受けても利息制限法の金利が適用になりますのでご心配なく。

グレーゾーン金利がなくなったため、金融業者もフェアで透明な営業ができるようになりましたが、最大のメリットはやはり消費者にとっての透明性と公平性でしょう。文字通り法外な金利で融資を受けることが基本的にありませんから、安心してキャッシングできるようになったのは間違いありません。

ただし、以前よりは若干審査は厳しくなったかもしれません。そのため、借入ができない人もでてきているので、そんな人が流れるのが闇金融ではあるのですが、闇金融には絶対手を出してはいけませんよ。必ず大手の消費者金融業者でキャッシングをすることにしましょう。その方が断然お得で安心です。
（⇒大手消費者金融業者でキャッシングするメリットとは）

以前の記事で、銀行系カードローンとは何かについてお話しましたが、覚えていらっしゃいますか？簡単におさらいしておきたいと思いますが、銀行系カードローンの運営会社は銀行ですが、現金融資は銀行から直接されるわけでなく、銀行傘下の消費者金融業者などを介して行われます。

つまり、銀行系とは大手の銀行がバックにいるということでしたね。銀行系カードローンにはたくさんのメリットと優位性があるのですが、銀行系とそうでない非銀行系にはどんな違いがあると思いますか？その違いを簡単に比較していきたいと思います。

再度繰り返しますが、銀行系は銀行が母体となっている会社での融資となりますが、非銀行系は銀行とは全く関係のない会社からの融資となります。例えば、信販系カードローンでしたら、クレジット会社での取引となるわけです。以前も少し話しましたが、クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があり、そのキャッシング枠を利用するのがいわゆる信販系カードローンというわけですね。
（⇒カードローンの種類について）

これが大きな違いでして、金利や審査のスピード、その他サービスに関しては十人十色だと思います。しかし、銀行ローンは別格です。銀行系ではなく銀行ローンですよ。銀行ローンは、銀行から直接受ける融資になりますが、基本的に審査が厳しく審査も遅いのが特徴です。

もちろん各銀行によって多少の相違はありますが、一般的にそのような形態ですから、その点に留意して業者選択が必要不可欠です。ですから、構図としては・・・

◆銀行ローン　vs その他カードローン

と言えるかもしれません。

以上を踏まえて、私でしたら銀行系カードローンを選択しますが、その理由は次の記事で詳しく説明したいと思います。